Platební sítě: Jak se platí dnes a jak se bude platit v budoucnosti?

Platební sítě: Jak se platí dnes a jak se bude platit v budoucnosti? – OBSAH

1. QR kódy
2. Bitcoin Lightning: Budoucnost QR plateb
3. Platba zvukem
4. Implantovaný čip a NFC platby
5. Hotovost
6. Bitcoinová hotovost: Cashu
7. Závěr

QR kódy

QR kódy se staly nedílnou součástí našeho každodenního života. Tyto černo-bílé čtvercové kódy nabízejí jednoduchý a efektivní způsob, jak přenášet informace mezi fyzickým a digitálním světem.

QR kódy zažijete například v Číně (WeChat, AliPay), ale také v Latinské Americe (QR platby v Paraguayi, Mercado Pago v Uruguayi, Yappi v Panamě). To znamená, že s nimi má každodenní zkušenost pravděpodobně několik desítek, možná až stovek milionů lidí. Často je dokonce preferují před platbami kartou, kterou také mají mnozí k dispozici. V Číně je to dáno tím, že získat platební terminál je mnohem náročnější než si zaregistrovat účet WeChat na svém mobilu.

Jaké jsou všeobecné výhody plateb QR kódem?

1. Bezpečnost transakcí – Při platbě QR kódem vidíte částku před autorizací přímo ve své platební aplikaci. Autorizujete pouze jednu konkrétní transakci, což snižuje riziko neoprávněných plateb. Na rozdíl od bezkontaktních plateb kartou nebo pomocí Apple Pay/Google Pay, kde může dojít k neoprávněnému použití, QR platba vyžaduje váš aktivní souhlas včetně potvrzení částky.
2. Transparentnost – Platební QR kódy zobrazují všechny detaily transakce včetně částky, příjemce a účelu platby před samotným potvrzením, což dává uživateli plnou kontrolu.
3. Univerzálnost použití – Na rozdíl od NFC plateb pomocí „karet“, které vyžadují specifické hardwarové vybavení (na obou stranách transakce) nebo podporu Apple Pay nebo Google Pay, QR kódy fungují na prakticky každém smartphonu s fotoaparátem a internetovým připojením, bez ohledu na operační systém. Budování platebních sítí na bázi QR kódů je tedy mnohem jednodušší.
4. Jednoduchost implementace – Pro obchodníky je zavedení QR plateb často jednodušší a levnější než jiné platební terminály, což může snížit náklady pro malé podniky. Mnohé ze služeb plateb pomocí QR kódů obchází velké mezinárodní společnosti a platební sítě, takže obchodník často uvidí na účtu celou částku, kterou klient platí, nebo zaplatí mnohem nižší poplatky.

Kdy tradiční QR kódy nefungují? Když se vám rozbije kamera (foťák), když nemáte smartphone nebo připojení k internetu. O alternativách se ještě pobavíme.

Bitcoin Lightning: Budoucnost QR plateb

Bitcoin Lightning představuje skvělou paralelu k tradičním platebním sítím:

1. Globálně neutrální síť – Na rozdíl od národních platebních systémů Bitcoin Lightning funguje mezinárodně bez ohledu na hranice nebo lokální bankovní systémy. Paraguayský bankovní QR kód můžete zaplatit pouze paraguayskou bankovní aplikací. Lightning fakturu zaplatíte jakoukoliv lightning peněženkou – koncept „země“ nebo „lokálnosti“ v tomto případě nemá žádný význam.
2. Minimální poplatky – Transakční poplatky jsou ve srovnání s tradičními kreditními kartami výrazně nižší. To však neznamená, že lightning platby jsou zdarma. Výhodou pro obchodníka je ale to, že poplatek za platbu většinou hradí odesílatel transakce. Samozřejmě, obchodník zaplatí poplatek za transakci, až bude chtít peníze utratit, ale to je řešitelné (například přes e-cash systémy, ke kterým se ještě dostaneme).
3. Okamžité zúčtování – Platby jsou potvrzeny okamžitě, což umožňuje obchodníkům získat přístup ke svým prostředkům bez zbytečného čekání.
4. Plná kontrola – Uživatelé mají plnou kontrolu nad svými financemi bez potřeby zprostředkovatelů.
5. Kompatibilita – Lightning platby využívají QR kódy, což je činí snadno použitelnými na stávajících zařízeních bez potřeby speciálního hardwaru. A stejně jako u ostatních plateb QR kódem potvrzujete na svém zařízení částku, kterou převádíte.

Bitcoin Lightning kombinuje jednoduchost QR kódů s výhodami decentralizované měny, čímž překonává mnohá omezení tradičních platebních metod. Tato technologie poskytuje globální řešení pro rychlé, levné a bezpečné transakce, které jsou dostupné každému s přístupem ke smartphonu. A to jak na straně odesílatele, tak na straně obchodníka.

Platba zvukem

QR kód není problematický jen v případě, kdy máte rozbitou kameru. Některá zařízení kameru vůbec nemají (například skvělý Daylight Computer). Kromě toho se můžeme setkat s podmínkami, kde skenování QR kódu nefunguje dobře – silné světlo odrážející QR kód nebo naopak příliš tmavé prostředí.

Telefony však mají i mnohem jednodušší způsoby komunikace, které nevyžadují křehkou čočku. Začnu něčím, co se ještě moc nepoužívá, i když jsem slyšel o využití v Indii – platba zvukem. Projekt Waver je skvělým příkladem „zvukových QR kódů“. Díky němu můžete pomocí zvuku přenášet data, podobně jako QR kód kóduje data do obrázku. V praxi to vypadá tak, že obchodník na svém reproduktoru přehraje „melodii“ a váš telefon ji přes mikrofon zachytí a získá data k platbě.

Platební údaje je možné poslat i pomocí ultrazvuku, který je pro lidské ucho neslyšitelný, takže v praxi to může fungovat podobně jako bezkontaktní NFC platba, ale s možností realizace z větší vzdálenosti.

Implantovaný čip a NFC platby

Dalším způsobem bitcoinové platby je NFC, které zpopularizovali lidé z Paralelní Polis. V Bitcoin Coffee v Paralelní Polis se dalo téměř od začátku platit pomocí NFC/RFID čipu s bitcoinovým nebo litecoinovým privátním klíčem. Později se našli lidé, kteří si nechali implantovat NFC čipy do dlaně.

Přes NFC je dnes možné zaplatit i lightning fakturu, ale pokud jde pouze o načtení čipu (podobně jako načtení karty), jedná se v podstatě o předání „privátního klíče“ k platbě, včetně toho, že nemáme možnost potvrdit částku. Platba přiložením ruky k terminálu je však celkem zajímavá a některé banky tento způsob platby zprostředkovávají například přes NFC nálepky (které si můžete nalepit třeba na obal mobilu) nebo dokonce prsteny s NFC (podobný prsten lze použít i pro lightning platby).

Produkt: Platba prstenem s NFC pro bezkontaktní platby. Tento prsten nelze použít s bitcoinem, ale NFC prsteny, do kterých můžete nahrát libovolný řetězec, najdete také v prodeji.

Výhodou NFC plateb je, že nepoužíváme kameru a nemusíme řešit správné osvětlení nebo odlesky na obrazovce terminálu.

Hotovost

Hotovostní platby mnoho lidí nepreferuje, ale mají několik nesporných výhod:

• Papírové peněžence s hotovostí se nikdy nevybije baterie,
• nemůže se jí rozbít fotoaparát,
• nepotřebuje připojení k internetu,
• transakce jsou plně anonymní,
• obchodník obdrží 100 % požadované částky,
• prostředky jsou okamžitě likvidní.

Nevýhodou z hlediska uživatelské přívětivosti je nutnost:

• vydávat drobné (práce s mincemi),
• nosit peněženku s bankovkami, někdy i s poměrně velkým objemem hotovosti.

I tuto možnost si mnoho lidí stále dobrovolně volí. A to nejen u transakcí, ze kterých chtějí vyloučit třetí strany. V mnoha zemích s relativně funkčním bankovním systémem jsou desítky procent dospělých lidí, kteří nemají bankovní účet ani žádné elektronické peníze. Je to otázka důvěry, soukromí, ale často i chudoby (mobil a datový paušál).

Bitcoinová hotovost: Cashu

Podobně jako fyzická hotovost jsou e-cash systémy (založené například na bitcoinu a protokolu Cashu):

• anonymní,
• s žádnými nebo velmi nízkými poplatky.

Podobně jako u hotovosti:

• musíte věřit jejich vydavateli (nebo je za něco okamžitě vyměnit),
• plátce (a za určitých okolností i příjemce platby) může být offline.

Elektronickou hotovost dokonce můžete přeměnit na papírky s QR kódy a vytvořit tak fyzickou podobu elektronické hotovosti.

Soutěž platebních metod aktuálně vyhrály QR kódy a Lightning. Domnívám se však, že platby pomocí e-cash (Cashu) budou následovat – například pokud platíte v obchode e-cash tokeny vydavatele, kterému důvěřují obě strany, je transakce prakticky bez poplatků. A zde se dostáváme k tomu, jak zajistit, aby příjemce platby nemusel platit poplatky, když chce přijaté bitcoiny později utratit – zákazníkovi zobrazí QR kód lightning faktury mincovního e-cash systému, kterému důvěřuje. Zaplacením lightning faktury (poplatky hradí zákazník) obchodník získá e-cash tokeny, které může prakticky bez poplatků a anonymně utratit u kohokoli, kdo důvěřuje danému vydavateli. Samozřejmě může zaplatit i lightning fakturu, ale tam se již poplatky připočítají.

Závěr: QR kódům patří budoucnost?

Z nějakého důvodu QR kódy vyhrály soutěž o uživatelskou přívětivost u bitcoinových plateb. Je to podle mě hlavně kvůli bezpečnosti platby (potvrzení odesílané částky).

Pokud jsou QR kódy tak skvělé, proč tedy lidé stále platí kartami, což je ekvivalent odevzdání alespoň jednorázového soukromého klíče?

Je to pravděpodobně proto, že systém platebních karet je z velké části kontrolován platebními sítěmi. Podvodníci nebudou moci dlouho používat terminál, který začne být zneužíván ke krádežím. To je také nevýhoda - terminál pro platební karty nemůže mít jen tak někdo. Existují dokonce celá odvětví, která jsou z platebních karet zcela vyloučena. Skutečnost, že „pípání kartou“ je relativně bezpečné, je dána tím, že terminál pravděpodobně neukládá platební údaje a PIN, protože jej dodala důvěryhodná banka.

Přidání bitcoinových plateb je však bez povolení - můžete přijímat a posílat bitcoiny bezpečně prostřednictvím služby Lightning, aniž byste museli někomu důvěřovat. Příjemce má jistotu, že své bitcoiny obdrží („konečnost“ jako u platby v hotovosti), a odesílatel potvrdí konkrétní částku pro jednorázovou platbu a nemůže být okraden, protože komunikoval se špatným terminálem.

Jako bitcoiner bych proto tuto možnost platby celosvětově uvítal, protože je výhodná pro obě strany. Bez ohledu na to, zda si obchodník na konci dne ponechá bitcoiny nebo nějaké papírové skořápky vydané místní centrální bankou.

Juraj Bednár

Jsem cypherpunker, mám rád svobodu, soukromí, peer to peer technologie a terminálová okna. Zkoumám chaotický svět, volatilitu a nejistotu, bojuji proti entropii - zakládám firmy a neziskové projekty, dělám kurzy a píšu knihy. Jsem spoluzakladatel Paralelní Polis, hackerspace Progressbar a bug bounty platformy Hacktrophy. Vystudoval jsem obor umělá inteligence a ta se vrátila tak, jako bych o ni nikdy ani neslyšel. O všech těchto zkušenostech píšu blog.