Od ledna 2021 platíme na internetu bezpečněji

Online platby po roce 2021 – OBSAH

1. Pro dodatečnou ochranu vznikla unijní směrnice PSD2
2. Jak se na směrnici připravit?
3. Jak se změny projeví na platebním procesu u nás?
4. Jak to je s platbami u jednotlivých banek? Jsou i alternativy k aplikaci?
5. Vysvětlení pojmů moderního zabezpečení
6. V budoucnu se pravděpodobně více zapojí i autentifikátory třetích stran

Pro dodatečnou ochranu vznikla unijní směrnice PSD2

Nová povinnost je prostá. Doposud k ověření internetové platby stačilo zadat kód z SMS zprávy a bylo hotovo. Potenciálnímu zloději ale v tomto případě postačilo mít vaši kartu a telefon, případně za pomoci malwaru vaše zprávy přesměrovat k sobě. Aby se tomu předešlo, zavádí se dvoufaktorová autentizace. Kromě SMS zprávy musí banky zákazníkům umožnit další vrstvu ochrany při platbách, a to například unikátní PIN, otisk prstu nebo sken obličeje.

Za vším stojí směrnice Evropské unie PSD2 (Payment Services Directive, tedy směrnice o platebních službách), která přináší zásadní přepracování systému online plateb, a to především za účelem zvýšení zabezpečení a ochrany osobních údajů. Ačkoliv ji Evropská komise a parlament schválily už v roce 2015, implementace byla plánována na 14. září 2019. České banky ale v tu dobu ještě nebyly připraveny, takže dostaly rok a půl k dobru. Směrnice tedy vešla v platnost až 1. ledna 2021.

Dvoufaktorová autentizace není v on-line světě nic nového a je dost možné, že jste se s ní už u některé ze služeb setkali. V případě bankovnictví tato ochrana probíhá přímo přes mobilní aplikaci banky (např. George, KB Mobilní banka, Smart Banka apod.). Způsob ověření si budete moci zvolit sami dle možností, které vám banka nabídne.

Jak se na směrnici připravit?

Platíte-li na internetu, můžeme vaši situaci rozdělit do tří základních scénářů.

1. Máte chytrý telefon i mobilní bankovnictví – v takovém případě nemusíte nic řešit. Jakmile nové regule začnou platit, aplikace vás pravděpodobně sama upozornila na potřebu přidat další vrstvu zabezpečení, pokud jste tak ještě neučinili.
2. Máte chytrý telefon, ale nemáte mobilní bankovnictví – pro tyto případy bylo nejjednodušším řešením si mobilní bankovnictví zařídit. Ve většina bank je zřízení mobilního bankovnictví otázkou několika minut.
3. Mám tlačítkový telefon – v tomto případě jsou v podstatě dvě možnosti. Pokud vám nevadí si koupit chytrý telefon, učiňte tak a poté si sjednejte mobilní bankovnictví. Pokud ale hodláte tlačítkový telefon používat i nadále, jednotlivé banky nabízejí i alternativy.

Jak se změny projeví na platebním procesu u nás?

Při platbách na Alza.cz mějte na paměti následující body.

1. Při placení po vás bude banka vyžadovat dodatečné ověření identity.
2. Způsob ověření závisí čistě na vaší bance, my jej nijak nemůžeme ovlivnit.
3. Přísnější autorizace bude pouze při platbách nad 800 Kč, ale i pravidelně každou 5. platbu.
4. Dodatečné ověření bohužel nikdo nemůže obejít, ale berte čas navíc jako nutný krok k bezpečnosti svých dat.

Jak to je s platbami u jednotlivých bank? Jsou i alternativy k aplikaci?

České banky většinou nabízí hned několik možností, jak platby ověřit. Nejjednodušší je samozřejmě stáhnout si aplikaci dané banky, která vás poté platbami provede sama. Pokud ale z nějakého důvodu aplikaci banky ve svém mobilu nechcete nebo máte tlačítkový telefon, banky nabízí, alespoň prozatím, i alternativy v podobě kódu z SMS:

Máte-li jinou banku, informace o implementaci PSD2 vyhledejte na jejím webu.

Vysvětlení pojmů moderního zabezpečení

V otázce bezpečnosti plateb přes internet se objevuje několik pojmů, které nemusí všem hned jasné. Jejich význam je následující:

• Behaviorální biometrická analýza – velmi pokročilá metoda ověření uživatele. Mobil při používání zapojuje senzory, software a další informace k vytvoření vašeho digitálního profilu. Jiného uživatele je pak schopen rozpoznat na základě např. silnějšího držení telefonu, rychlosti psaní, způsobu ovládání.
• Transakční analýza – stejně jako behaviorální analýza vytváří váš digitální profil. V případě transakční analýzy je ovšem jejím zdrojem historie vašich transakcí. Vyskytne-li se nějaká anomálie (např. nezvykle vysoká částka platby), systém pozná, že je něco v nepořádku.
• ePIN – ePIN je jednou z nejjednodušších metod ověření, zároveň ale nejméně bezpečnou. Každá jednotlivá platební karta má vedle vašeho běžného PIN kódu také unikátní šestimístný ePIN.

V budoucnu se pravděpodobně více zapojí i autentifikátory třetích stran

Pokud jste se setkali s 2faktorovou (2fa) autentizací už dříve, třeba pro přihlášení k účtům na sociálních sítích, možná jste k ní použili aplikace jako Google Authenticator nebo třeba Authy. Aplikace vám offline generují na základě unikátního klíče časově omezené kódy, které pak zadáte do dané aplikace. Tohle by mohlo být v budoucnu běžné i u bank – některé finanční ústavy se totiž uchylují k uvolňování API (programovacího rozhraní) svých platebních aplikací. Platby by se tak daly ověřovat i přes aplikace třetích stran. Některé banky už potřebné API uvolnily, jedná se například o Air Bank, Českou spořitelnu nebo Komerční banku.